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【累積財富】複息效應是一場「騙局」? | 投資為明天
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【累積財富】複息效應是一場「騙局」?

【累積財富】複息效應是一場「騙局」?

【累積財富】複息效應是一場「騙局」?

曾經,我寫了這篇文章:【財務自由入門3】時間就是金錢,複息效應的力量!,以講述複息效應的力量。但我漸漸覺得,複息效應的影響其實沒那麼大,就算不是「騙局」都好,似乎都是一個幻影。

什麼是複息?

複息效應(Compound interest)是指,每次到期的本金加利息,會成為下一期的本金,所以基數變大了,下一期收的利息也會更大。

影響複息效應的主要是這三個因素:時間、複息利率、本金

很多時候,一些鼓勵人們長期投資的金融機構,都會建議大家可以投資指數基金ETF,例如是反映標普500指數的VOO或者SPY,然後我們可以享受複息帶來的回報。時間愈長,效果愈顯著。

複息效應
複息效應

為什麼我會說複息效應對我來說是個「騙局」?

我所指的「騙局」,並不是指世界上不存在複息效應,或者是指上面的建議有錯。

我只是覺得,可能自己在現階段過於高估複息的力量。

因為複息效應當中的三個因素,最重要的先是「本金」。可以看看以下3個個案:

個案一個案二個案三
現有儲蓄(港元)0200萬200萬
每年儲蓄100,000100,0000
年利率5%5%5%
儲蓄期(年)202020
到期後總存款(大約)330萬861萬530萬
如果沒有複息效應的總存款200萬400萬200萬
複息下的增長130萬461萬330萬
個案二的例子
個案二的例子

從個案一可以看出,每年儲10萬元,20年後會儲到330萬元,複息效應在20年後是有點幫助的,但對比起個案三,20年來沒額外儲蓄,只需要靠老本 200萬,即可以累積到530萬元。

這樣比較起來,就會發現,本金是最重要的因素。

個案二則是一個既有老本,也願意每年儲10萬元的人,20年後總存款可達861萬,跟個案一的資產相比,差距愈來愈大。而跟個案三相比,兩者複息貢獻的增長並沒有非常大的差距。

因此,憑著複息效應致富,是不太實際的。只有當本金到達某個水平,才談得上複息的影響。

股神巴菲特
股神巴菲特
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